Реальная стоимость кредита

Полная стоимость кредита включает затраты по обслуживанию. Выражены они в процентном соотношении и включают проценты за использование кредита, а также различные комиссии в соответствии с Соглашением о кредитовании и Тарифами Банка.

Размер реальной стоимости кредита рассчитывается банком индивидуально для каждого кредита и зависит от условий, принятых Соглашением о кредитовании выбранного вами продукта, суммы предоставленного банком кредита и срока, на который он выдан.

На основании закона РФ кредитная организация обязана размещать информацию о ПСК на первой странице договора.

Как работает калькулятор кредита?

Алгоритмы калькулятора берут во внимание вашу среднемесячную зарплату и задолженности. На основе этой информации в зависимости от типа калькуляторы рассчитывают один из следующих параметров:

• Максимальная сумма;
• Сумма месячных платежей;
• Срок.

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, нужно ввести в калькулятор размер зарплаты и обязательств, а также срок и желаемую сумму. Программа рассчитает платеж исходя из процентной ставки конкретного банка. Если вы пользуетесь кредитным калькулятором, не находящимся на странице определенного банка, то результаты могут быть неточными, так как каждое учреждение использует свой уникальный алгоритм при расчете.

Что такое кредит?

Кредит – это денежные средства, предоставляемые физическим и юридическим лицам на определенный срок за плату. В качестве займа выступают наличные или безналичные средства, а также товары и услуги. Кредиты могут быть целевыми, в этом случае при составлении заявки на займ клиент указывает конкретную цель (покупка товаров, оплата услуг, лечения, обучения, покупка автомобиля и т.д.). Существуют и потребительские формы займов без конкретной цели.

Кредиты предоставляются только банковскими организациями. Законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии. Статья 4 No353- ФЗ «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ.

В п.3 ст.3 No151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.

Выдача кредитов регулируется п.1 ст.819 ГК РФ. Все банковские операции прописаны в статье 5 No395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Реальная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 No353-ФЗ. В соответствии с ней полная стоимость займа не может превышать 365 годовых или среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ на конкретный квартал, более чем на 1/3.

Для оформления кредита требуется подписание договора — это главное и обязательное требование. Условия кредита прописываются в письменном договоре, который необходимо заключить заемщику и кредитору между собой. Для получения определенной суммы физическому или юридическому лицу необходимо предоставить установленный пакет документов, включая заявление, внутренний паспорт РФ, справку о доходах и т.д. Полный список зависит от конкретного кредита, условий банка и суммы. При запросе крупной суммы может потребоваться залог или предоставление поручителей, что является гарантом выполнения заемщиком долговых обязательств.

Оформить самый выгодный кредит

Сегодня многие крупные и малые банки предлагают выгодные условия для получения кредита. Однако, заемщики, заинтересованные в дешевом кредите, могут столкнуться с проблемой поиска актуального списка программ

В любом случае, стоит обращать внимание на ключевые условия, предлагаемые кредитором

Кто может получить потребительский кредит с низкой процентной ставкой?

Существуют определенные категории клиентов, которые могут рассчитывать на самые лучшие условия по кредитам. В данную группу физлиц входят клиенты зарплатного проекта, заемщики, предоставившие абсолютно весь пакет документов, а также постоянные клиенты банковского учреждения. Кроме того, клиенты, предоставившие залог или воспользовавшиеся дополнительными услугами (такими как добровольное личное и имущественное страхование), тоже могут получить выгодные условия.

Отдельные категории заемщиков, такие как люди пенсионного возраста, госслужащие или жители определенных регионов страны (Дальний Восток, сельская местность и другие) могут попадать под определенные программы кредитования и рассчитывать на лучшие условия.

Требования для получения кредита

Одним из главных требований к заемщику является возраст, который должен быть от 18 до 75 лет на момент последнего платежа. Отдельные банки России предлагают выгодные программы для молодых граждан, достигших 18-летнего возраста. Кроме того, физическое лицо должно иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия офиса финансовой организации и проживать по месту регистрации. Другие немаловажные требования к заемщикам включают в себя наличие официальной работы и постоянного дохода, стаж трудоустройства не менее 1-3 месяцев на последнем месте работы.

Какие нужны документы?

Чтобы получить выгодный кредит необходимо предоставить полный пакет документов, указанный в условиях кредитного предложения. Для подтверждения доходов, заемщик может предоставить справку с места работы 2-НДФЛ, справку по форме банка, пенсионное удостоверение или выписку с банковского счета. В некоторых случаях кредитные компании могут запросить копию трудовой книжки.

ТОП банков по кредитам с наименьшими процентами

Оптимальность кредита находится в зависимости от размера дополнительной оплаты, которую заемщик должен внести — чем меньше сумма переплаты, тем лучше кредит. Данный показатель зависит от процентной ставки, и для отдельной категории клиентов доступно минимальное значение. В таблице представлены программы с самыми низкими процентными ставками на потребительские кредиты, для того чтобы потенциальные заемщики могли выбрать наиболее выгодное предложение.

Последствия просрочки по кредиту

Клиентам необходимо выполнять все долговые обязательства, прописанные в договоре. Главная задача заемщика — это внесение ежемесячного платежа в установленный период времени. В случае просрочки на общую сумму кредита начисляются комиссии и штрафные пени. Их размер зависит от конкретного банка и условий предоставления займов. Банк имеет право подать в суд при наличии просрочки в 5-6 месяцев.

Но это далеко не все отрицательные стороны нарушения договоренностей. Основные последствия просрочки:

• негативная кредитная история;

• увеличение суммы платежа;

• нулевая вероятность одобрения повторной заявки по кредиту.

Регулярные задержки ухудшают кредитную историю клиента. В повторной заявке скорее всего откажут. Но даже при одобрении процентная ставка у проблемного клиента может быть завышенной.

Как оплатить банковский кредит через интернет

Несмотря на то, что самым простым способом погашения кредита считается внесение средств через кассу, быстрым этот вариант не назовешь. Ведь офис банка может находиться в отдаленном районе или вообще отсутствовать в регионе проживания заемщика. В этом случае на помощь приходят интернет-платежи. Провести оплату можно через мобильный банк или интернет-банкинг. Чтобы воспользоваться данным способом погашения, заемщику понадобится:

• Банковская карта;
• Бесперебойный интернет;
• Достаточный для оплаты баланс.

Если у кредитора оформлен личный кабинет, то в нем можно сразу отследить поступление суммы платежа.

Некоторые банки принимают оплату через ЮMoney. Этот вариант интересен для тех, кто регулярно пополняет свой электронный кошелек.

Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Иногда банки отказывают и заявителям с хорошей кредитной историей. В этом случае нужно убедиться в том, что:

• данные, переданные банком в БКИ, достоверные;
• отсутствуют действующие непогашенные кредиты, которые могли быть оформлены мошенниками на имя заявителя;
• данные не были искажены в результате технической ошибки.

Если кредитная история клиента действительно положительная, отказ в выдаче займа все же не исключен. Для оценки потенциального клиента применяется скоринговая программа, на которую ориентируется банк в принятии решений по заявкам. Учитываются все факторы: неоплаченные штрафы, налоги, счета и т. д. Может иметь значение даже профессия и сфера деятельности заявителя, а также регион его проживания.

Решение банка часто бывает обосновано низким уровнем дохода заявителя, недостаточным стажем работы, наличием судимости, несоответствием возраста установленным требованиям кредитора и другими причинами.

Внимание! Для определения причины отказа в выдаче ссуды рекомендуется обратиться в агентство, которое не только составит отчет о состоянии кредитной истории, но и предоставит информацию о банковском скоринге. Кредитор может отказать в выдаче ссуды потенциальному заемщику также в следующих ситуациях:

Кредитор может отказать в выдаче ссуды потенциальному заемщику также в следующих ситуациях:

1. Высокая кредитная нагрузка. Если заявитель уже имеет несколько действующих кредитов и своевременно их погашает, он и в этом случае может получить отказ, так как банк опасается, что общая сумма выплат по всем ссудам может оказаться для клиента непосильной. В дальнейшем существует риск возникновения задолженности. Этот параметр называется показатель долговой нагрузки (ПДН) и был введен ЦБ РФ в октябре 2019 года.
2. Большой размер запрашиваемой ссуды. Банк рассчитывает сумму кредита таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% доходов клиента. Если сумма ежемесячных взносов превышает этот параметр, то может последовать отказ.