Кредитные карты: все за и против

Сейчас на рынке много предложений по кредитным картам. Удобство такого инструмента на случай временных финансовых затруднений очевидно. Причем с каждым годом предложения по кредиткам становятся все интереснее.

А вот «старые» кредитные карты, выданные банками несколько лет назад, имеют короткий грейс-период и тоже высокие ставки, в связи с чем они не выдерживают конкуренции по условиям. Использовать их невыгодно. Учитывая перспективы роста безработицы и сокращения зарплат, имеет смысл на черный день оформить себе кредитку.

С момента начала СВО уже прошло больше года, и экономика России уже как-то успела адаптироваться к двум десяткам пакетов антироссийских санкций и многочисленным запретам. Но вот четкого ответа на вопрос — закончился ли в России кризис — до сих пор нет. Поэтому все советы, которые мы дали вам в этой заметке, могут вам рано или поздно пригодиться.

Как исправить или улучшить «плохое» досье

К сожалению, ситуация, когда клиенты попадают в черные списки БКИ без всякого на то основания, не является редкостью. В таких случаях можно и нужно оспаривать свою правоту, чтобы исключить перспективу кредитования на самых невыгодных условиях.

Для этого существует два метода, эффективность которых полностью зависит от текущей ситуации:

1. Оспаривание. Предполагает извещение кредитора о том, что данные по вашему делу были внесены в клиентскую базу бюро ошибочно. Если же банк идет в отказную, имеет смысл сразу же обратиться в бюро, которое должно в течение 30 календарных дней дать ответ по конкретной заявке.

   Так, установление самого факта мошенничества позволяет убрать клиента из неблагонадежной базы.

2. 10-летний отказ от кредитования. Именно столько по времени хранится каждая кредитная история, после чего происходит ее обнуление. Конечно, это не самый лучший вариант, но если клиент действительно неблагонадежный, то для него он может оказаться единственно возможным.

Если ваша кредитная история не соответствует  той, которая числится в кредитном бюро, то вы имеете полное право на ее оспаривание. Для этого нужно подать соответствующее заявление и дождаться ответа, который должен поступить на адрес заявителя в течение месяца

Существуют и нелегальные способы обнуления кредитной истории, которые не предполагают такого долгого ожидания, но все они имеют обратную сторону в виде административной и даже уголовной ответственности. Поэтому ни один из этих вариантов здесь рассматриваться не будет во избежание введения клиентов в заблуждение и прочих неоправданных рисков.

Когда история становится «плохой»

И тут стоит отметить, что далеко не каждая просрочка по платежам является поводом для того, чтобы считать кредитную историю клиента плохой.

Нужно понимать, что обычно в банках запрашиваются следующие сведения о тех, кто подает запрос на кредитование:

• ФИО и паспортные данные;
• наличие текущих (незакрытых) кредитных договоров, их условия (сумма, сроки погашения и валюта, в которой брался кредит);
• судебные истории, наличие долгов и то, насколько востребованным оказался опыт поручительства, если такой имел место.

При этом банку вовсе не обязательно «шерстить» все базы для поиска клиентских данных, ведь для этого есть специальная организация, именуемая бюро кредитных историй. БКИ формирует свои рейтинги, использование которых и позволяет банкам быстро принимать решения по каждой заявке на получение кредитных средств.

Почему банковские учреждения не одобряют кредит без кредитной истории

Запрос кредитной истории – распространенная практика в банковской сфере, поскольку каждая организация хочет перестраховать собственные средства, кредитуя только исполнительных и платежеспособных клиентов. Еще бы, когда речь идет о таких объемах, ведь на кону миллиарды рублей, и если каждый второй заемщик не будет выполнять взятые на себя обязательства, то перспективы у банков вырисовываются не самые завидные.

Кроме того, изучение кредитной истории клиента позволяет гораздо быстрее принимать решение по выделению кредитных средств. Так, достаточно просто запросить клиентское досье, чтобы дать добро на заем или, напротив, отказать в нем.

Мало того, в случае хорошей кредитной истории кредитополучатель имеет все шансы получить средства на самых выгодных условиях, особенно если до этого довелось пользоваться услугами этого же кредитно-финансового учреждения. А вот неплательщикам почти наверняка откажут, хотя ввиду упомянутых выше обстоятельств сегодня все больше банков закрывают на это глаза, правда, на определенных условиях.

То есть проверка кредитной истории состоится при любых обстоятельствах, даже если банк практикует работу с финансово неблагонадежными клиентами. И делается это для того, чтобы разрабатывать индивидуальную программу кредитования под каждого потенциального заемщика.

Негласная привычка банковских учреждений отказывать в кредитовании клиентам с плохой кредитной историей вполне объяснима, ведь таким образом они гарантированно страхуют свои средства. В то же время с каждым днем появляется все больше организаций, которые закрывают на это глаза, попутно повышая процентную ставку по максимуму, что и есть своеобразной страховкой в работе с такими заемщиками

Брать ли сейчас потребительский или pos-кредит

Ответ на этот вопрос не так уж однозначен. С одной стороны, стоимость техники привычных россиянам компаний — LG, Samsung, Bosch и прочих после мартовского скачка евро и доллара к рублю существенно выросла.

С другой, на фоне ограничения поставок европейских брендов в РФ, велики шансы, что магазины наводнят их китайские конкуренты, качество которых предстоит оценивать на практике. Таким образом, вложение в пусть и дорогой, но ликвидный и качественный товар, может оказаться более выгодным.

Разброс ставок в этом сегменте также существенный. Так, Россельхозбанк предлагает потребительский кредит для жителей села под 3,25% годовых, остальным желающим (уже без льгот) необеспеченные кредиты дает под 22,9-23,9%. Предложение кредитов с обеспечением (под залог) и подтверждением дохода начинаются от 7%.

Без обеспечения, но с подтверждением доходов — от 10%. Но большинство банков обещают ставку чуть ниже или выше 20%. Есть и предложения и для тех, кто вообще без «опознавательных знаков», но там и условия, соответствующие рискам — до 25% годовых.

Таким образом, и сейчас взять кредит на ремонт или покупку дорогостоящих товаров можно по относительно разумной ставке, если, конечно, вы не закредитованы более чем на 50%. Тем более, что всегда можно погасить кредит досрочно и сэкономить на процентах.

Дают ли сейчас банки кредиты и под какие ставки

До середины 2022 года кредитные организации не спешили делиться с населением более дешевыми деньгами, хотя по отдельным продуктам все же ставили планку ниже 20%. Например, по данным Sravni.ru, в первую неделю апреля ипотечные жилищные кредиты (без субсидий и господдержки) на длительные сроки в 20-30 лет в Москве банки предлагали по ставкам от 18% до 24,99%.

Предлагаемые ставки рефинансирования по ипотеке также в основном «ушли» за 20%, хотя самые «щедрые» банки предлагали продукт от 18,6%.

Отчасти это объяснялось тем, что ключевая ставка могла еще вырасти, и привлекать средства населения стало бы дороже. Но в целом такие проценты в коммерческих банков можно назвать «заградительными». Кредит на подобных условиях для клиента не просто не выгоден — он становится неподъемным. Такие ставки были в России в конце 1990-х годов. Кредиты тогда брали единичные смельчаки.

В частности, мастодонт рынка ипотечного кредитования — Сбербанк в марте и апреле 2022 года, заблокировал все одобренные на «докризисных» условиях ипотечные заявки, кредитные договоры по которым не были подписаны в срок до 30 марта. Причина очевидна: многие россияне уже сейчас не понимают, что им делать с текущими кредитами, и штурмуют банки, пытаясь срочно их реструктурировать или рефинансировать.

В 2021 году россияне оформили кредитов на сумму 14 трлн рублей, что соответствует показателям за 2017 и 2018 годы вместе взятые. Из них 6,88 трлн рублей было выдано кредитов наличными и 5,76 трлн рублей ипотеки. Еще порядка 1,1 трлн рублей пришлось на автокредиты, 0,38 трлн рублей — на кредиты «не отходя от кассы», то есть на торговых площадках (POS-кредиты).

Средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банков по состоянию на 25 марта 2023 года составила 19,52% годовых. При подсчете индекса учитывали кредитные программы без оформления договора личного страхования, чтобы сравнить значения с данными 2022 года и увидеть, насколько возрастут показатели при отказе от данной опции. Такой подход позволяет оценить реальную, а не маркетинговую стоимость кредитования.

Средняя ставка на 25 декабря 2022 при условии оформлении договора личного страхования составляла 14,89% годовых.

Средняя ставка для ИП, собственников бизнеса и самозанятых составила 18,52% годовых. При отсутствии у заемщика документального подтверждения дохода средняя ставка — 20,38% годовых.

до 7 млн. ₽
до 7 лет ставка от 5,4%
Получить деньги
Подробнее

до 7,5 млн. ₽
до 5 лет ставка 5,5%
Получить деньги
Подробнее

до 5 млн ₽
5 лет ставка 6.9%
Получить деньги
Подробнее

Что лучше просить у банка — каникулы или реструктуризацию по правилам банка? Спросите юриста

Стоит ли брать автокредит в кризис

Еще до начала военных действий и спровоцированных ими санкций цены на автомобили находились на невиданно высоких уровнях из-за несоответствия высокого спроса и низкого предложения новых машин по всему миру. В первую очередь такая диспропорция сложилась из-за дефицита микрочипов, вызванного остановкой производств в Китае во время коронавирусного локдауна.

Сейчас, когда логистические цепочки поставок в Россию товаров и комплектующих снова нарушены, цены на новые авто вообще улетели в космос. Да и подержанные стоят столько, что задумаешься: брать ли?

На вопрос: дают ли банки автокредиты — ответ положительный. Предлагаются кредиты и на новые, и на подержанные автомобили.

Где сейчас можно получить кредит или займ под залог автомобиля? Спросите юриста