Суть рефинансирования

Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены занимать у банков деньги под высокие проценты.

Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений много. Давайте разберемся, что это за услуга.

Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый заём в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам. Но условия по новому займу более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год.

Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача суммы денег на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях.

Что дает рефинансирование

Выгода от рефинансирования взятых ранее кредитов может быть разной. Иногда такая процедура с финансовой точки зрения даже менее выгодна, но делает обслуживание задолженности более комфортным.

Речь о варианте с увеличением срока выплаты кредита. Увеличивая срок, неизбежно приходится мириться с ростом общей переплаты. Даже если при этом процентная ставка снижается. Зато ежемесячный платеж становится ниже и отнимает меньше средств семейного или личного бюджета.

Вторая распространенная причина обращения за рефинансированием — это именно снижение процентной ставки. Если до окончания выплаты кредита остается довольно долгий срок, а новая ставка ощутимо ниже, рефинансирование позволяет заметно сэкономить на общей переплате.

Третья причина — объединение нескольких кредитов в один. Обслуживать один кредит в одном банке всегда более комфортно, чем сразу несколько займов. Разумеется, объединение кредитов можно совместить и со снижением ставки, и с увеличением общего срока выплаты задолженности.

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования

Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Десятилетняя программа от УБРиР

Рефинансировать потребительский кредит с погашением в течение 10 лет предлагает УБРиР. Но с одной оговоркой – сумма задолженности по займу должна превышать 300 000 руб. Если условие выполняется, то можно посмотреть на остальные параметры:

• тип рефинансируемого кредита – срочная потребительская ссуда, автокредит (оформленные минимум 60 дней назад в стороннем ФКУ);
• максимальная сумма – 5 000 000 руб.;
• ставка – от 6,5% до 18,1%, если заключается страховой договор, и от 11,3% до 22,9% при отказе от страховки;
• досрочное погашение – без комиссии и штрафов;
• рассмотрение заявки – в течение 15 минут.

Порадует заемщика не только длительное погашение, но и упрощенная процедура оформления. Банк не требует документов по действующим займам – только паспорт, справку о доходах или выписку из ПФР. Также понадобятся реквизиты прежнего кредитора для перечисления средств в счет уплаты долга.

Что касается требований к заемщику, то их всего три: возраст в пределах 19-75 лет, прописка в РФ и трудоустройство со стажем от 3 месяцев. Индивидуальные предприниматели должны вести дело не менее 12 месяцев.

Сумма нового кредита не ограничивается рефинансируемой задолженностью. Заемщик может взять дополнительные средства на личные цели. Деньги выдаются на дебетовой карте, которая автоматически подключается к бесплатному интернет-банкингу. С помощью последнего удобнее отслеживать движение по счету, контролировать погашение займа и мониторить начисляемые проценты.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке

В Сбербанке вы можете рефинансировать кредиты, взятые в других банках, виды рефинансируемых кредитов:

• Потребительских кредитов;
• Покупка автомобиля;
• Задолженность по кредитной карте;
• Овердрафта по дебетовой карте.

Что нельзя рефинансировать в Сбербанке:

• Ипотеку;
• Валютный займ;
• Кредиты с просрочками.

Когда может возникнуть потребность в перекредитовании:

1. Сбербанк в 2023 году дает возможность рефинансирования на выгодных условиях, под низкий процент;
2. Трудности с ежемесячными платежами? Сбербанк предоставит кредит на более длительный срок с уменьшением суммы платежа.
3. Удобнее платить один кредит, в Сбербанк есть услуга объединения до 5-ти кредитов в один.
4. Если нужно снять обременения с части залогового имущества.

Чувствуя, что уменьшения ежемесячного платежа значительно поможет семейному бюджету, поспешите в Сбербанк или оставьте заявку на рефинансирование онлайн. Главное, чтобы ваши кредиты не были ранее реструктуризированы и не допускалось ни единой просрочки по ним.

В каком случае нужно рефинансировать

1. Уменьшение процентной ставки

Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

2. Объединение кредитов в один

Рефинансировать можно несколько кредитов. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Так, вы будете платить только один раз за один кредит.

3. Изменение валюты

Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.

4. Уменьшение ежемесячного платежа

Не самый лучший вариант. Уменьшая минимальный ежемесячный платёж, вы увеличиваете срок и как следствие отдаёте банку больше процентов, то есть переплатите в итоге. Это имеет смысл, когда вам стало трудно выделять минимальное установленное количество средств на кредит в месяц.

Банки предоставляют услуги по рефинансированию для следующих видов кредитов:

В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.

Онлайн-заявка на рефинансирование кредита

Не во все банки заявку на рефинансирование можно подать в режиме онлайн. Разберемся в этом вопросе несколько подробнее.

Отметим, что в Хоум Кредит банке и в ОТП программы рефинансирования отсутствуют, но есть возможность оформить потребительский кредит для погашения уже действующих займов. На сайтах организаций для этого представлена форма онлайн-заявки.

Бинбанк предлагает свои клиентам заполнить на сайте только короткую анкету, а заявление можно предоставить при личном посещении офиса. ВТБ 24 и Альфа-Банк позволяют не только отправить заявку, но и предварительно рассчитать свой кредит.

В Сбербанке анкету на рефинансирование кредитов других банков можно подать, только позвонив по телефону горячей линии либо обратившись в отделение лично. В Россельхозбанке и Почта Банке оформление заявки на сайте вполне возможно. А вот Совкомбанк услугу рефинансирования не предоставляет, но заполнить заявку на потребительский кредит можно через интернет.

При обращении в банк УБРиР заявку можно подать через консультанта организации. В Росбанке анкету на рефинансирование кредитов других банков можно заполнить непосредственно на сайте, по телефону либо обратившись в офис лично.

Сам же алгоритм подачи заявки во всех банках схожий:

1. В специальной форме на сайте выбранной банковской организации заполните необходимые графы.
2. Нажмите кнопку «Отправить заявку».
3. Ожидайте звонка специалиста банка для уточнения информации.
4. Соберите необходимую документацию и предоставьте ее в банк.
5. Получите одобрение.

Выгодно ли рефинансирование

Финансовые учреждения чаще выдают займы с аннуитетными (равными) платежами. Причем такой платеж делится на 2 части:

• тело кредита;
• проценты.

В первую половину периода погашения выплачивается больше процентов и меньше от самого долга.

Например, клиент взял 400 000 руб. на 5 лет. Ежемесячный платеж – 8,5 тыс. руб. Первую половину срока он погашает 5 000 – тело кредита и 3 500 – %. К концу периода кредитования пропорция изменяется и из тех же 8,5 тыс. 7 000 уходит на основное обязательство, а 1,5 – на проценты по нему.

Перекредитование выгодно именно вначале выплаты. Если провести его ближе к концу периода погашения, то выгоды не будет, т.к. уже выплачены почти все проценты, а сумма основного долга еще значительна.

Кроме этого при расчете выгоды следует учитывать другие условия:

• страхование;
• банковская комиссия за переоформление документации;
• оценка имущества, если деньги выдавались под залог недвижимости.

Рефинансировать выгодно, если ставка по новому договору будет на 2 и более процентных пункта меньше, чем по действующему. Не выгодно перекредитовываться, если выплачивать осталось менее года.

Как выбрать банк для рефинансирования в 2023 году?

Чтобы не допустить ошибки при выборе, следует обратить внимание на следующие критерии выбора, подразумевающие определенную последовательность действий. Первое, что необходимо сделать, — удостовериться, что у банка, где планируется оформить перекредитование, есть лицензия

Первое, что необходимо сделать, — удостовериться, что у банка, где планируется оформить перекредитование, есть лицензия.

Далее следует почитать в Интернете отзывы людей, которые уже воспользовались данной услугой, а также ознакомиться с выставляемыми ограничениями – по суммам и срокам. Большинство не «берется» за небольшие ссуды, а также ипотеки, по которым остался долг в несколько сотен тысяч рублей. Также у каждой организации свой предел – сколько должно пройти с начала оформления займа и сколько должно остаться до его погашения.

Следующий шаг — подсчитать, как изменятся выплаты по новому договору. Легче всего это сделать, используя специальный онлайн-калькулятор. Он есть на сайте практически каждого банка

Важно учесть и дополнительные расходы, о которых уже говорилось ранее

Процентная ставка может меняться в зависимости от разных условий – объема займа, срока, страховки и т.д. В особенности, если рефинансируется ипотека, так как придется заняться переоформлением документов, оплатить независимую оценку недвижимости, услуги нотариуса и другое.

В случае, когда требуется рефинансировать автокредит и при этом сам автомобиль находится в залоге у банка, потребуется также переоформлять документы, что тоже входит в статью расходов.

Если после всех подсчетов выгода от рефинансирования очевидна, следует приступить к подаче заявки.

Как правило, помимо требований к конкретному займу, присутствуют и общие требования, которые в основном сводятся к гражданству, возрасту и доходу.  Если всё соответствует указанным критериям, а заявка заполнена правильно – услугу одобрят.

Советы

Как только будет подготовлен проект окончательного предложения не следует сразу же спешить его подписывать. Согласно закону, клиенту предоставляется пять дней на выбор окончательного решения, а за этот срок условия уже одобренной программы могут измениться, ведь на рынке финансовых услуг постоянно появляются какие-то «новинки». На ипотеки подобные условия не распространяются, однако лучшие банки после отправки финального проекта предоставляют возможность еще раз все обдумать.

Многие организации позволяют рефинансировать более одного займа, то есть, происходит объединение нескольких кредитов. Для наглядности – существует четыре ссуды в четырех разных банках под разные условия и на четыре разные даты. В этом случае есть возможность «закрыть» эти четыре ссуды одной. Преимущества заключаются в том, что надо будет платить не четыре раза, а один. Плюс конечная сумма выплаты одному банку может быть меньше, чем общий итог платы четырем разным.

Прежде, чем обращаться в новый банк за рефинансирование ипотеки, следует сперва узнать в своём, не предоставляет ли он возможности снизить ставку, то есть, сделать реструктуризацию. Эти две услуги отличаются, но вторая более проста в плане оформления. Причем в некоторых случаях ставку можно снизить не один раз, все зависит от того, насколько быстро дешевеют в стране кредиты

Однако важно доказать (документально) необходимость реструктуризации. Причем требования у каждого свои

В некоторых случаях есть возможность получить часть рефинансированной ссуды наличными в качестве разницы между прежним займом и новым, что позволяет потратить эти средства на недорогие личные нужды.

На каких условиях проходит рефинансирование кредита?

Для оформления договора рефинансирования стоит учитывать требования выставляемые заемщикам кредитными организациями.

Основные требования предъявляемые к заемщикам:

1. возраст от 21 до 65 лет,
2. стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев,
3. размер кредитной ставки от 9 до 9,5% в зависимости от вида кредита,
4. до конца кредита не менее 3 месяцев,
5. отсутствие задолженностей в течении последних 12 месяцев,
6. период рефинансирования не менее 3 месяцев.

Кроме соблюдения всех вышеперечисленных требований заемщику необходимо собрать определенный пакет документов и обратиться с ними в банк.

Документы для рефинансирования:

1. паспорт гражданина РФ,
2. документы по уже действующему кредиту,
3. справка о доходах (2-НДФЛ),
4. иногда нужен поручитель.

Список документов необходимых для заключения договора обычно намного больше, чем при стандартном кредитном договоре.

При заключении кредитного договора банк может предложить сделать это на следующих условиях:

1. банк дает деньги для погашения оставшейся части долга,
2. кредит рефинансируется полностью,
3. размер нового кредита превышает сумму задолженности.

Для каких кредитов предусмотрена возможность рефинансирования?

Конкуренция на рынке кредитования сегодня находится на очень высоком уровне. В итоге банки вынуждены бороться друг с другом за каждого клиента. Это неизбежно приводит к улучшению условий рефинансирования.

На сегодня для банковской сферы характерны следующие изменения:

• снижение↓ процентных ставок;
• упрощение процедуры погашения рефинансируемого кредита (банк самостоятельно переводит средства в его оплату);
• увеличение↑ сроков, на которые предоставляется перекредитование;
• смягчение требований банков по отношению к клиентам.

Современные банки позволяют заёмщику рефинансировать следующие виды кредитов:

• ипотечные кредиты;
• кредитные карты;
• долги по дебетовым картам в форме овердрафта;
• потребительские займы;
• автокредиты.

Возможность рефинансирования того или иного вида займа определяется каждым банком индивидуально. Поэтому перед подачей заявки следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Срок, в течение которого можно погасить займ, взятый на рефинансирование, определяется в первую очередь видом выплачиваемой с его помощью задолженности.

Например, если осуществляется рефинансирование ипотеки, можно рассчитывать на срок в пределах 30 лет. Если же происходит перекредитование потребительского займа или автокредита — период погашения обычно не превышает 5-10 лет.

Рефинансирование в большинстве случаев позволяет заёмщику получить целый ряд преимуществ:

1. улучшение условий кредитования – снижение↓ ставки, сокращение↓ размера ежемесячного платежа и увеличение↑ срока выплат.
2. изменение валюты кредита;
3. объединение нескольких займов в один кредит с целью упрощения выплат;
4. вывод имущества из-под залога – если автокредит или ипотеку удаётся рефинансировать без предоставления обеспечения.

Если планируется провести повторное рефинансирование, важно учитывать, какое время прошло с момента последнего перекредитования. Некоторые банки отказываются от оформления нового договора, если по займу уже проводилось рефинансирование ранее

Также кредиторы могут установить ограничения по времени, прошедшему с момента перекредитования. В большинстве случаев приходится выжидать не менее 12 месяцев.

Преимущества и недостатки программ

Как и любое другое соглашение с банком, рефинансирование кредиток имеет плюсы и минусы. К явным достоинствам программы можно отнести:

• использование льготного периода и других бонусов по новому банковскому продукту;
• возможная замена премиального продукта на стандартный;
• снижение ставки;
• пролонгация срока действия договора.

Преимуществом рефинансирования можно считать и возможность перекредитоваться с помощью стандартного займа и расплачиваться по новым обязательствам в соответствии с простым графиком платежей.

Также к плюсам стоит добавить снижение ежемесячных затрат и расходов на обслуживание кредитки.

Несмотря на обилие преимуществ, недостатки у программы тоже имеются:

• сбор полного пакета бумаг;
• целевой характер займа;
• комиссии и страховые взносы.

В целом достоинства процедуры превалируют над недостатками, но все же рекомендовать рефинансирование можно в 2 случаях:

• желание полностью избавиться от кредитного бремени;
• максимально выгодные условия по новой кредитке.

Под последним пунктом понимается не только низкий процент, но и дополнительные бонусы – к примеру, снятие денег без комиссии или льготный перевод средств со счета на счет.

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству рефинансировании для одного кредита. Но банки обычно не позволяют повторно кредитовать свои долги больше двух раз. Это не выгодно и самому заемщику. Кроме того, ставки при рефинансировании, обычно, значительно ниже, чем при стандартном договоре, поэтому найти еще более выгодные условия весьма проблематично. Все кредиты можно рефинансировать, но условия будут зависеть от типа кредита и банка в котором проходит перекредитование.

Вывод

Подведем итоги, теперь понятно все ли кредиты можно рефинансировать, на каких условиях и на какой срок это можно сделать. Перед принятием окончательно решения, необходимо посчитать какую выгоду можно получить, заключив новый кредитный договор. Далеко не всегда низкая кредитная ставка может привести к снижению суммы переплаты.

Если заключить договор рефинансирования в конце кредита, когда почти все проценты по кредиту уже погашены, то новый договор только увеличит расходы. Хоть в таком случае новый кредит выгоды не принесет, он все еще может снизить сумму ежемесячного платежа, это позволит облегчить ежемесячную финансовую нагрузку и избежать штрафов начисляемых при просрочке платежей.

Рефинансирование — это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту. Банкам выгодно предлагать вам рефинансирование и переманивать клиента, который собирается платить кредит из другого банка.

Как посчитать, будет ли рефинансирование кредита выгодным

Чтобы понять, действительно ли новый кредит поможет улучшить финансовую ситуацию, посчитайте, сколько он будет стоить. Используйте кредитный калькулятор.

Например, вы взяли кредит на 100 000 руб. под 20% годовых на три года. За это время вы должны отдать своему банку 133 780 руб.

Расчёт первого кредита

Спустя год вы приняли решение рефинансировать. 12 платежей уже сделано, вы перечислили банку 44 596,32 руб. Остаток 70 536,96 руб.

Остаток выплаты по кредиту после 12 месяцев

Другой банк предлагает вам рефинансировать остаток кредита на два года под 18%. Вводим данные в калькулятор ещё раз. Ежемесячный платёж снизится до 3 521,49 руб. и за два года вы отдадите 84 513,88 руб.

Расчёт нового кредита

Итог: за год вы выплатили одному банку 44 596,32 руб. плюс ещё заплатите 84 513,88 руб. в новый банк. Получается, что общая сумма составит 129 110,2 руб. Если вы не будете рефинансировать кредит, то отдадите в первый банк 133 780,28 руб. Таким образом, выгода составит 4 670,08 руб.

Точные расчёты вы узнаете только в отделении финансовой организации. Здесь указан пример и сам принцип работы рефинансирования

Ещё раз напомним, что вы должны обращать внимание на все комиссии, так как за счёт них выгода от замены одного кредита на другой снижается и может вообще не иметь смысла

Читайте: Как обращаться с деньгами разумно

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

1. Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
2. Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже – 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
3. Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
4. Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
5. Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
6. Минимальная сумма комиссий.
7. Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
8. Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
9. Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие – нет.
10. Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
11. Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
12. Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
13. Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.